Финансовые технологии

В широком понимании этого слова, «финансовые технологии» - любые технологии, направленные на улучшение и автоматизацию предоставления финансовых услуг. Их основная задача – облегчить крупным компаниям, представителем бизнеса и конечным потребителям услуг работу с собственными финансами. Проделывается это посредством специализированного программного обеспечения, причём как на компьютерах, так и на смартфонах.

Сам термин впервые появился в начале XXI века, но тогда «финтех» относился преимущественного к технологиям, используемым крупными финансовыми институтами. Однако вскоре выяснилось, что сферу их использования можно расширить до рядовых потребителей разнообразных финансовых услуг. На данный момент, финансовые технологии проникли в большинство сегментов и секторов финансовой отрасли, а также – в сферы образования, розничной торговли, фандрайзинга, инвестиций и ряд других сфер человеческой деятельности.

Сферы криптовалюты финтех тоже касается, причём – непосредственно. Однако это преимущественно «информационные поводы», а основная суть финансовых технологий по-прежнему завязана на работу с традиционной банковской сферой с её многомиллиардной рыночной капитализацией.

Зачем это вообще нужно?

Первоначально, «финтех» касался исключительно компьютерных технологий, использующихся в бэк-эндах крупных банков и торговых представительств. Однако по мере активного распространения интернет-технологий, данное явление распространилось и на сферу личных финансов.

В качестве примера, можно привести следующие ситуации: денежные переводы, оплата с помощью смартфона, различные обходы банковских проверок при подаче заявления на кредит, платформы для сбора средств для запуска нового бизнеса и много чего ещё.

Конкретные примеры

У практически всех известных и активно-финансируемых финтех-стартапов есть одна общая характеристика – они бросают вызов традиционным поставщикам финансовых услуг. И довольно успешно, поскольку новые разработки либо ориентируются на недостаточно обслуживаемые сегменты, либо работают со «старыми», но более ловко, быстро и качественно. В качестве показательных примеров можно привести следующие проекты.

  • Affirm. Это приложение позволяет отвязать онлайн-покупки от кредитных карт. Зачем? Чтобы негативная кредитная история и высокие процентные ставки не мешали процессу. Приложение предоставляет краткосрочные покупательские кредиты на общих основаниях.
  • Better Mortgage. Оптимизация ипотечного кредитования, путём устранения посредничества брокеров. Данное приложение позволяет получить «предварительное одобрение» в течение 24 часов после подачи заявки.
  • GreenSky. Облегчает получение займов на улучшение жилищных условий. Меньшие проценты, нулевые «промо-периоды».
  • Tala. Приложение работает в развивающихся странах и облегчает пользователям получение микрозаймов. Даже при полном отсутствии кредитной истории и особых данных об использовании финансов. Предлагает более эффективные предложения, нежели местные банки и микрофинансовые организации.
  • Credit originator Upstart. Приложение, которое позволяет собирать более эффективные данные о кредитоспособности человека, нежели традиционно используемый индекс FICO. Который, зачастую, является «внутренней банковской информацией» и не подлежит разглашению.

Ситуация на данный момент

Долгое время традиционные финансовые учреждения были единственными поставщиками ипотеки, кредитования и других подобных услуг. То есть – занимались всем и сразу. Финтех позволяет сосредотачиваться на отдельных услугах и делать их более эффективными, снижая основные возможные затраты и оптимизируя действующие правила и алгоритмы.

Можно сказать, что эти технологии реально разрушают традиционные представления о финансовых вопросах, перемещая весь процесс из банковских филиалов в смартфоны потребителей. И вот прекрасные примеры, подтверждающие эффективность такого подхода:

  • Robinhood. Мобильное приложение для торговли акциями, которое не взымает комиссии за сделки.
  • Prosper Marketplace, Lending Club и OnDeck. Сайты, занимающиеся одноранговым кредитованием и позволяющие значительно снизить ставки на кредиты из-за конкуренции.
  • Kabbage, Lendio, Accion и Funding Circl. Платформы, позволяющие стартапам собирать оборотный капитал.
  • Oscar. Стратап, связанный с онлайн-страхованием. За один только 2018 год получил финансирования на сумму в 165 миллионов долларов.

Традиционная банковская сфера не могла не отреагировать на столь мощную конкуренцию, так что многие крупные банки тоже начали вкладываться в разработку и адаптацию финансовых технологий под собственные нужды. Хорошим примером может служить инвестиционный банк Goldman Sachs, открывший в 2016 году собственную платформу потребительского кредитования Marcus. Проект получился настолько удачным, что его удалось расширить даже на территорию Великобритании, известной своими жесткими системами регуляции финансовых отношений.

Впрочем, большинство экспертов полагает, что традиционные банки недостаточно вкладываются в новые технологии. Увы, недостаточно просто увеличить финансирование определённых сфер деятельности – нужно капитальное изменение в мышлении и отказ от традиционных подходов и процессов приятия решений, характерных для корпоративных структур.

Перспективы развития

Использование машинного обучения и технологий, связанных с искусственным интеллектом, помогут оптимизировать поведенческую аналитику и маркетинг. Это может быть реализовано путём создания специальных «обучающих приложений», которые помогут компании собирать важные данные, а пользователям – улучшить процесс принятия решений о расходах и экономии.

Кроме того, эти технологии позволят оптимизировать чат-ботов и голосовые интерфейсы, отвечающие за обслуживание клиентов. А это заметно снизит расходы на персонал и повысит пропускную способность. Да и в сфере безопасности это может оказаться полезно – автоматика будет отслеживать нетипичные по величине и цели транзакции, чтобы выявить потенциально-мошеннические схемы.

Основные направления

В число наиболее перспективных направлений деятельности финтех-проектов можно отнести следующие:

  • Криптовалюта. Наиболее быстро развивающийся сегмент цифрового рынка.
  • Блокчейн в целом и проекты на базе Ethereum в частности.
  • Приложения, работающие за счёт смарт-контрактов (автоматическое выполнение обязательств между покупателями и продавцами при соблюдении заранее заданных услвоий).
  • Концепция Open Banking. Если кратко – возможность подключения третьей стороны для работы с банковской информацией. Раньше это было делом исключительно между банком и пользователем.
  • Упрощение и оптимизация страховой отрасли.
  • Оптимизация регуляции в целях противодействия отмыванию денег и борьбе с мошенничеством.
  • Автоматизация и оптимизация инвестиционного консультирования.
  • Работа с малообеспеченными лицами, с которыми отказывается сотрудничать традиционная банковская система.
  • Кибербезопасность.

Основные пользователи

Есть 4 основных категории пользователей финтех:

  • Крупные банки
  • Бизнес-клиенты крупных банков
  • Малый бизнес
  • Потребители

Дальнейшее развитие мобильного банкинга, более эффективный обмен информацией, автоматизированная аналитика и децентрализация приложений окажутся выгодными для всех этих групп.

Проще всего будет потребителям, особенно – молодому поколению. Так называемые «миллениалы» не только легко ориентируются в цифровых технологиях, но и обладают высоким денежным потенциалом. И финтех поможет более эффективно его реализовать. А вот у более старшего поколения могут возникнуть некоторые сложности. В том числе и потому, что требования и ожидания к финансам у него другие, слабо коррелирующие с возможностями финансовых технологий.

Регулирование

Финансовый сектор относится к наиболее активно регулируемой сфере человеческой деятельности. Поэтому вмешательство в него новых финансовых технологий стало проблемой номер 1 для правительств очень многих стран.

Самый простой пример – ответственность в случае форс-мажорных обстоятельств. Если банк взломали и с вашего счёта увели деньги – судиться можно с банком, который не обеспечил достаточной защиты средств. А если то же самое произойдёт в рамках децентрализованного финансового приложения? На кого подавать иск и кто будет отвечать? А если из такого приложения произойдёт банальная утечка личных данных? Чёткого ответа на эти вопросы пока что у большинства регуляторов нет.

Даже с платформами для сбора средств не всё так просто. Новейшая разработка в сфере криптовалют – «Первичное предложение монет», позволяющее собирать средства от непрофильных инвесторов, сразу же привлекла внимание мошенников. Можно многое наобещать, получить инвестиции, а затем – свалить с деньгами. Увы, технические механизмы, препятствующие такому сценарию, находятся на стадии разработки.

Ну и, конечно же, сбор персональных данных с потенциалом его дальнейшего нецелевого использования. В Европейском Союзе, Японии и Южной Корее сейчас активно идёт процесс разработки правил, касающихся этого вопроса.

Вывод

Дальнейшее развитие финансовых технологий – вопрос решенный. А вот их взаимодействие с традиционными финансовыми и юридическими институтами – всё ещё нет. И именно на этом вопросе будет в ближайшее время сосредоточено основное внимание. А параллельно с этим – будет наблюдаться более активное внедрение финтеха в обычную жизнь. Причём не только среди жителей развитых стран, но и практически повсеместно.

Лучший способ вывести криптовалюты гривну!

Подробнее