Офіційна історія пірингового кредитування бере початок в XVIII столітті. Джонатан Свіфт, більш відомий широким верствам населення як автор знаменитого роману «Мандри Гуллівера», був першим, хто почав впроваджувати на території Ірландії так зване «соціальне кредитування».
Саме він створив перший «Ірландський кредитний фонд», щоб допомагати фінансово малозабезпеченим сім'ям з сільських районів Ірландії. Переважна більшість місцевого населення сильно потребувала грошей, але не вміла працювати з класичними кредитами і не володіла засобами, достатніми для застави. Проте, Свіфт позичав їм невеликі суми, що не беручи при цьому додаткових відсотків.
Два наступних століття сильно розширили практику соціального кредитування, зробивши її одним з найбільш популярних методів отримання кредиту на території Європи в цілому. В одній тільки Ірландії діяло близько 300 кредитних програм, що видають невеликі суми грошей на короткі періоди часу. Ситуація змінилася, коли в двадцятому столітті централізовані банки підім'яли під себе практично всі основні методи фінансової взаємодії між людьми.
Концепція мікрокредитування і мікрофінансування
Повторне відродження практики пірингового кредитування було пов'язано з банкіром, підприємцем, економістом і активним прихильником соціальних ідей з Бангладешу - доктором Мохаммадом Юнусом. Він навіть був свого часу удостоєний Нобелівської премії миру за створення банку «Grameen» і розробку концепцій мікрокредитування і мікрофінансування.
Завдання було просте - надати підприємцям Бангладешу, занадто бідним для отримання традиційних кредитів, можливості якось розширити свій бізнес. Вийшло. Свого часу, з новим соціальним банком співпрацювало близько 8 мільйонів позичальників, і саме ця практика помітно поліпшила торгово-економічну ситуацію в Бангладеші.
Перша онлайн P2P-платформа була запущена в 2005 році на території Великобританії. І на даний момент, обсяги позичених сум досягли 2,8 мільярда фунтів стерлінгів. Що важливо - принципової різниці між онлайн-p2p-кредитами та «соціальними кредитами» Свіфта і Юнуса - немає.
Хіба що соціальні кредити практикувалася переважно в країнах з економікою, що розвивається і високим відсотком бідних людей, які не мають можливість звертатися в традиційні банки.
Однак після того, як в 2008 році банкрутство Lehman Brothers викликало світову фінансову кризу і падіння довіри до традиційних фінансових інститутів - пірінгове кредитування стало розглядатися в якості реальної альтернативи традиційному банківському. За кілька років, що минули з моменту початку кризи, частка p2p-кредитування значно зросла, оскільки виявилося, що це досить вигідний процес як для кредиторів, так і для позичальників.
Позичальники отримували більш низькі процентні ставки і можливість отримати кредит при зіпсованій або недостатньо хорошій кредитній історії, а інвестори - більш вигідні, ніж при звичайних депозитах, процентні ставки і різні податкові пільги. Крім того, обидвом сторонам виявилася дуже вигідна велика прозорість процесу фінансового обміну.
Що криптоактиви принесли на ринок P2P?
Пірінгове кредитування буквально зробило революцію в світі традиційних фінансових взаємин, однак процес змін на цьому не завершився. Експерти вважають, що активний розвиток криптовалют може серйозно змінити існуючі на даний момент p2p-мережі. Що логічно, оскільки одній децентралізованій мережі куди простіше інтегруватися з іншою децентралізованою. А криптовалюти з їх високою прозорістю, надійністю і стійкістю до крадіжок і зломів, можуть виявитися дуже корисними в якості нових засобів кредитування.
Однак незабаром з'ясувалося, що на цьому переваги криптовалют не закінчуються. Виявилося, що можна створити токени, прив'язані до конкретних кредитних зобов'язань і взаємодіяти вже з ними. По суті - торгувати своїми кредитами з іншими учасниками p2p-мереж. А саме в цьому і полягала основна перевага традиційних методів фінансової взаємодії, що реалізуються банками.
Інтеграція з криптовалютою для пірингового кредитування має велике значення ще й у соціальному плані. Справа в тому, що величезна кількість користувачів традиційних банківських послуг з країн, що розвиваються змушені платити величезні відсотки за офіційними кредитами. Просто тому, що немає альтернативи. Але тепер вона з'явилася.
Технічно, тепер у будь-якого користувача p2p-платформи для кредитування є можливість позичити свої гроші будь-кому в будь-якій точці земної кулі. З точки зору інвесторів, це серйозно знижує ризик, пов'язаний з географічною диверсифікацією інвестиційного портфеля. Та й низькі оперативні витрати - теж вкрай корисний момент.
Також варто пам'ятати, що згідно з дослідженнями фонду McKinsey, приблизно 39 відсотків населення нашої планети (близько 2 мільярдів) або не має нормальної кредитної історії, або не може взаємодіяти з банками. Однак з більш активним поширенням криптовалюти, у них теж з'явиться можливість брати кредити.
Висновок
Так що пірингові кредити в криптовалюті - нова альтернатива традиційним банківським послугам. Не без певних недоліків, звичайно, але з величезними перевагами для всіх учасників даного процесу. Тому багато експертів стверджують, що у даного явища дуже хороші перспективи розвитку. Не кажучи вже про його соціальне значення і підвищення економічної і технологічної грамотності населення.