Що таке AML і KYC?

Одна з істотних проблем, пов'язаних з сучасною фінансовою системою - можливість використовувати її з метою незаконного отримання грошей, а також - їх обміну та «відмивання». Сюди ж входять різні корупційні схеми і махінації, пов'язані з ухиленням від сплати податків. І з цим потрібно було щось робити.

Саме тому і були створені багато регулюючих органів - Комісія з цінних паперів і бірж США (SEC), Комісія з торгівлі товарними ф'ючерсами (CFTC), Цільова група з фінансових заходів (FATF). Крім того, у багатьох країнах приймалися різні закони, що регулюють фінансову діяльність і ускладнюють її використання в незаконних цілях. Як приклад, можна навести закони США «Про банківську таємницю» (1970), «Про боротьбу з відмиванням грошей» (1986) і «Закон про патріотизм» - «the USA PATRIOT Act» від 2001.

В результаті, був розроблений комплекс заходів, який зобов'язані дотримуватися всі акредитовані фінансові організації. І основними його елементами стали «Anti Money Laundering» (AML) або «Боротьба з відмиванням грошей», і «Know Your Customer» (KYC) або «Знай свого клієнта».

Що таке KYC?

Основою для цієї практики послужив «Закон про патріотизм» від 2001 року. Суть проста - фінансові організації зобов'язали збирати дані про своїх клієнтів. З самого раннього етапу - перевірки заявленої особистості ще тільки потенційного клієнта. Втім, оскільки точні критерії цієї перевірки не були встановлені, вони можуть варіюватися від банку до банку. Зазвичай вимагають такі документи:

  • Паспорт з фотографією
  • Водійські права
  • Номер соціального страхування
  • Посвідчення особи виборця
  • Інші документи

Потім йде перевірка адреси клієнта. Найчастіше - копія договору про оренду, або копії комунальних рахунків. Це потрібно для того, щоб упевнитись, що зазначена клієнтом адреса збігається з його фактичною адресою проживання.

Але на цьому процедури KYC не закінчуються. Банки мають право подавати клієнтам запити про підтвердження того чи іншого факту, зазначеного при створенні облікового запису. До цього ж додається і відстеження транзакцій клієнтів.

Що таке AML?

По суті, це автоматизована перевірка того, чи не внесені дані про конкретних банківських користувачів в урядові «чорні списки». Тобто - аналіз і обробка даних, отриманих від KYC. Плюс додаткова перевірка особистості, відстеження джерел доходу і порівняння з сплаченими податками.

Як правило, здійснюється за допомогою спеціального програмного забезпечення, тому можна говорити про збереження конфіденційності клієнтських даних. Не кажучи вже про те, що шанси витоку такої інформації зведені до мінімуму.

Як це все співвідноситься з криптовалютою?

Чесно кажучи - ніяк. Справа в тому, що більшість криптовалютних бірж не проходять офіційне ліцензування, так що зовсім не зобов'язані дотримуватися офіційних рекомендацій щодо боротьби з відмиванням грошей. Більш того, через децентралізацію, на них вкрай складно впливати легальними методами. Крім, звичайно, методу, що використовується в Китаї - повної заборони на подібні фінансові взаємодії в приватному порядку.

Проте, якщо біржа одночасно працює і з криптою, і з фіатною валютою - вона вже повинна дотримуватися деяких законних розпоряджень. Тому багато онлайн-бірж абсолютно добровільно збирають дані про своїх клієнтів. Ще й тому, що в цілому що AML, що KYC - досить ефективні практики з протидії фінансовим порушенням.

Проблема в тому, що ці практики скасовують головні плюси криптовалют - анонімність і конфіденційність. А ефективні адаптації програмного забезпечення AML під функціонал криптовалютних бірж ще не розроблені.

Втім, роботи в цьому напрямку ведуться. Але тут все зав'язано на правове регулювання криптоекономіки, а з цим у більшості країн світу все ще величезні проблеми. Однак якщо цю проблему вдасться вирішити - це відразу ж підвищить привабливість крипти з точки зору великих гравців фінансового ринку. Але поки що - це тільки плани на найближче майбутнє.