Грошові перекази, за своєю суттю - переказ фінансів з однієї країни в іншу, найчастіше - фізичними особами. Найбільш частий приклад - іммігрант, що відправляє гроші на батьківщину, проте останнім часом все частіше трапляються ситуації, коли віддаленим працівникам з менш розвинених країн приходять перекази від компаній з більш розвинених, на які вони працюють дистанційно.
Відповідно до звітів Світового банку, подібні перекази вже перевищують іноземні інвестиції і різні види матеріальної допомоги в цілях розвитку. Наприклад, в 2019 році, частка таких транзакцій із загального числа поступаючих фінансів склала приблизно 9,6 відсотків.
Для деяких країн, втім, ця цифра ще більше, оскільки власна економіка знаходиться на досить низькому рівні, а кількість мігрантів-заробітчан - надзвичайно висока.
В чому проблема?
За даними Світового банку, в середньому по світу при відправці малого грошового переказу (в межах 200 доларів), комісія складає близько 7 відсотків. А якщо врахувати, що в 2019 році загальна величина таких переказів склала 689 мільярдів доларів, то посередники змогли збагатитися майже на 48 мільярдів. Дуже велика сума, особливо для країн, що розвиваються.
Друга проблема - необхідність використовувати послуги третіх сторін. Простіше кажучи, якщо мігрант з Африки хоче перевести гроші додому, то він буде змушений користуватися не тільки послугами банку в тій країні, де зараз живе, а й посередника в тій, куди переводить гроші. Всі вони не тільки беруть свою частину комісії, а й вимагають певний час на підтвердження транзакцій. У гіршому випадку - до декількох тижнів.
Не кажучи про те, що в країнах, що розвиваються посередники можуть диктувати свої умови користувачам, користуючись повною відсутністю конкуренції з боку і регулюванням антимонопольних служб.
Очевидно, що використання децентралізованих фінансових систем на основі блокчейна може серйозно поліпшити ситуацію, що склалася.
Чому блокчейн може стати вирішенням проблеми
Проблема зі швидкістю транзакцій вирішується автоматично - немає зайвих підтверджень і погоджень. Зрозуміло, це означає, що будь-який переказ буде незворотнім, але для багатьох це допустимий ризик. Плюс все проходить без участі людей-операторів, тому швидкість подібних транзакцій вкрай велика.
Відсутність операторів і посередників автоматично означає, що вартість таких транзакцій буде істотно нижче. Крім того, знижується ризик зловживання повноваженнями з боку посередників на місцях. Так що в цілому, основні проблеми міжнародних грошових переказів усуваються.
Як це може здійснюватися?
Мобільні додатки. Відмінний спосіб обійтися без банківських рахунків і співпраці з посередниками. Якщо вся потрібна інформація буде в особистому гаманці клієнта на телефоні - він зможе без особливих проблем розпоряджатися своїми цифровими активами в будь-якій точці земної кулі - був би тільки інтернет.
Цифрові платформи. Показові приклади - BitPesa, що надає користувачам з Африки можливість обміну крипти на фіат, хоч і з посередництвом традиційних фінансових систем, і Stellar protocol, що забезпечує перекази і вивід крипти по всій земній кулі. І незважаючи на те, що їм все ще доводиться працювати з місцевими фінансовими структурами, транзакції у них набагато швидше і дешевше, ніж при традиційних переказах.
Банкомати. Повністю автоматизована система. Є глобальна мережа, є конкретні точки доступу до ней. Курс вираховується автоматично. Подібні банкомати випускають компанії Bit2Me і MoneyFi. Вкрай зручно для країн, де з інтернетом і традиційними банками великі проблеми.
Можливі складності
- Обмін крипта-фіат. Світова економіка досі скептично дивиться на криптовалюти, вважаючи за краще працювати з більш стабільною і передбачуваною фіатною. А вже в країнах третього світу - і тим більше. Тому користувачам доводиться шукати способи обміну крипти на діючу на їх території валюту. Однорангові пірингові мережі, втім, можуть допомогти.
- Доступ до мережі. У країнах, що розвиваються доступ до інтернету - скоріше розкіш, ніж загальноприйняте явище. Втім, стійкі точки доступу, типу банкоматів, підключених до блокчейну, цю проблему вирішують.
- Юридичне регулювання. Мало які країни світу досягли успіху в регуляції криптовалютного ринку. Не кажучи про те, що в деяких місцях це категорично заборонено. Так що користувачам доводиться взаємодіяти з криптовалютою на свій страх і ризик, не маючи можливості звернутися за допомогою в разі обману або шахрайства.
- Технічні складності. У країнах, що розвиваються більшість навіть простими смартфонами користуватися не вміє. А криптовалюта - це, все ж таки, задоволення для тих, хто трохи розбирається в економіці і цифрових технологіях. Не кажучи вже про те, що багато кріптовалютних бірж створювалися ентузіастами для ентузіастів, тому досить складні для всіх інших.
- Нестабільність. Висока волатильність ринку не дозволяє точно прогнозувати вартість кожної конкретної криптовалюти. Ви ніколи не скажете точно, скільки знадобиться токенів, щоб оплатити стандартну квартплату, наприклад. Те ж саме стосується і грошових транзакцій. Втім, прив'язані до реальних активів стейблкоіни допомагають вирішити і цю проблему.
Через збільшення числа мігрантів і більш активне поширення використання дистанційних працівників з країн, що розвиваються, кількість міжнародних переказів буде збільшуватися і далі. І технологія блокчейн надає користувачам ефективну, швидку і більш дешеву альтернативу взаємодії з традиційними банківськими структурами. Якщо, звичайно, вийде розібратися з можливими практичними труднощами її реалізації. Однак експерти дивляться на цю ймовірність з великим оптимізмом.