Что такое AML и KYC?

Одна из существенных проблем, связанных с современной финансовой системой – возможность использовать её в целях незаконного получения денег, а также – их обмена и «отмывания». Сюда же входят различные коррупционные схемы и махинации, связанные с уклонением от уплаты налогов. И с этим нужно было что-то делать.

Именно поэтому и были созданы многие регулирующие органы – Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC), Комиссия по торговле товарными фьючерсами (CFTC), Целевая группа по финансовым мероприятиям (FATF). Кроме того, во многих странах принимались различные законы, регулирующие финансовую деятельность и усложняющую её использование в незаконных целях. В качестве примера, можно привести законы США «О банковской тайне» (1970), «О борьбе с отмыванием денег» (1986) и «Закон о патриотизме» - «the USA PATRIOT Act» от 2001.

В результате, был разработан сложный комплекс мероприятий, который обязаны соблюдать все аккредитованные финансовые организации. И основными его элементами стали «Anti Money Laundering» (AML) или «Борьба с отмыванием денег», и «Know Your Customer» (KYC) или «Знай своего клиента».

Что такое KYC

Основой для этой практики послужил «Закон о патриотизме» от 2001 года. Суть проста – финансовые организации обязали собирать данные о своих клиентах. С самого раннего этапа – проверки заявленной личности ещё только потенциального клиента. Впрочем, поскольку точные критерии этой проверки не были установлены, они могут варьироваться от банка к банку. Обычно требуют следующие документы:

  • Паспорт с фотографией
  • Водительские права
  • Номер социального страхования
  • Удостоверение личности избирателя
  • Иные документы

Затем следует проверка адреса клиента. Чаще всего – копия договора об аренде, либо копии коммунальных счетов. Это нужно для того, чтобы удостовериться, что указанный клиентом адрес совпадает с его фактическим адресом проживания.

Но на этом процедуры KYC не заканчиваются. Банки имеют право подавать клиентам запросы о подтверждении того или иного факта, указанного при создании учётной записи. К этому же прибавляется и отслеживание транзакций клиентов.

Что такое AML

По сути, это автоматизированная проверка того, не внесены ли данные о конкретных банковских пользователях в правительственные «чёрные списки». То есть – анализ и обработка данных, полученных от KYC. Плюс дополнительная проверка личности, отслеживание источников дохода и сопоставление с уплаченными налогами.

Как правило, осуществляется с помощью специального программного обеспечения, поэтому можно говорить о сохранении конфиденциальности клиентских данных. Не говоря уж о том, что шансы утечки такой информации сведены до минимума.

Как это всё соотносится с криптовалютами?

Честно говоря – никак. Дело в том, что большинство криптовалютных бирж не проходят официальное лицензирование, так что совершенно не обязаны соблюдать официальные рекомендации по борьбе с отмыванием денег. Более того, из-за децентрализации, на них крайне сложно воздействовать легальными методами. Кроме, конечно, метода, используемого в Китае – полного запрета на подобные финансовые взаимодействия в частном порядке.

Тем не менее, если биржа одновременно работает и с криптой, и с фиатной валютой – она уже должна соблюдать некоторые законные предписание. Поэтому многие онлайн-биржи совершенно добровольно собирают данные о своих клиентах. Ещё и потому, что в целом что AML, что KYC – довольно эффективные практики по противодействию финансовым нарушениям.

Проблема в том, что эти практики отменяют главные плюсы криптовалюты – анонимность и конфиденциальность. А эффективные адаптации программного обеспечения AML под функционал криптовалютных бирж, ещё не разработан. Впрочем, работы в этом направлении ведутся. Но тут всё завязано на правовую регуляцию криптоэкономики, а с этим у большинства стран мира всё ещё огромные проблемы. Однако если эту проблему удастся решить – это сразу же повысит привлекательность крипты с точки зрения крупных игроков финансового рынка. Но пока что – это только планы на ближайшее будущее.