Денежные переводы, по своей сути – перевод финансов из одной страны в другую, чаще всего – физическими лицами. Наиболее частый пример – иммигрант, отправляющий деньги на родину, однако в последнее время всё чаще попадаются ситуации, когда удалённым работникам из менее развитых стран приходят переводы от компаний из более развитых, на которые они работают дистанционно.
Согласно отчётам Всемирного банка, подобные переводы уже превышают иностранные инвестиции и различные виды материальной помощи в целях развития. Например, в 2019 году, доля таких транзакций из общего числа поступающих финансов составила примерно 9,6 процентов.
Для некоторых стран, впрочем, эта цифра ещё больше, поскольку собственная экономика находится на довольно низком уровне, а количество мигрантов-работников – необычайно высоко.
В чём проблема?
По данным Всемирного банка, в среднем по миру при отправке малого денежного перевода (в пределах 200 долларов), комиссия составляет около 7 процентов. А если учесть, что в 2019 году общая величина таких переводов составили 689 миллиардов долларов, то посредники смогли обогатиться почти на 48 миллиардов. Очень большая сумма, особенно для развивающихся стран.
Вторая проблема – необходимость использовать услуги третьих сторон. Проще говоря, если мигрант из Африки хочет перевести деньги домой, то он будет вынужден пользоваться не только услугами банка в той стране, где сейчас живёт, но и посредника в той, куда переводит деньги. Все они не только берут свою часть комиссии, но и требуют определённое время на подтверждение транзакций. В худшем случае – до нескольких недель.
Не говоря о том, что в развивающихся странах посредники могут диктовать свои условия пользователям, пользуясь полным отсутствием конкуренции со стороны и регулированием антимонопольных служб.
Очевидно, что использование децентрализованных финансовых систем на основе блокчейна может серьёзно улучшить сложившуюся ситуацию.
Почему блокчейн может стать решением проблемы
Проблема со скоростью транзакций решается автоматически – нет лишних подтверждений и согласований. Разумеется, это означает, что любой перевод будет необратимым, но для многих это допустимый риск. Плюс всё проходит без участия людей-операторов, поэтому скорость подобных транзакций крайне велика.
Отсутствие операторов и посредников автоматически означает, что стоимость таких транзакций будет существенно ниже. Кроме того, снижается риск злоупотребления полномочиями со стороны посредников на местах. Так что в целом, основные проблемы международных денежных переводов устраняются.
Как это может осуществляться?
Мобильные приложения. Отличный способ обойтись без банковских счетов и сотрудничества с посредниками. Если вся нужная информация будет в личном кошельке клиента на телефоне – он сможет без особых проблем распоряжаться своими цифровыми активами в любой точке земного шара – был бы только интернет.
Цифровые платформы. Показательные примеры – BitPesa, предоставляющая пользователям из Африки возможность обмена крипты на фиат, хоть и с посредничеством традиционных финансовых систем, и Stellar protocol, обеспечивающая переводы и выводы крипты по всему земному шару. И несмотря на то, что им всё ещё приходится работать с местными финансовыми структурами, транзакции у них намного быстрее и дешевле, чем в при традиционных переводах.
Банкоматы. Полностью автоматизированная система. Есть глобальная сеть, есть конкретные точки доступа к ней. Курс высчитывается автоматически. Подобные банкоматы выпускают компании Bit2Me и MoneyFi. Крайне удобно для стран, где с интернетом и традиционными банками большие проблемы.
Возможные сложности
- Обмен крипта-фиат. Мировая экономика до сих пор скептически смотрит на криптовалюту, предпочитая работать с более стабильной и предсказуемой фиатной. А уж в странах третьего мира – и подавно. Поэтому пользователям приходится искать способы обмена крипты на действующую на их территории валюту. Одноранговые пиринговые сети в этом, впрочем, могут помочь.
- Доступ к сети. В развивающихся странах доступ к интернету – скорее роскошь, чем общепринятое явление. Впрочем, устойчивые точки доступа, типа банкоматов, подключённых к блокчейну, эту проблему решают.
- Юридическое регулирование. Мало какие страны мира преуспели в регуляции криптовалютного рынка. Не говоря о том, что в некоторых местах это категорически запрещено. Так что пользователям приходится взаимодействовать с криптовалютой на свой страх и риск, не имея возможности обратиться за помощью в случае обмана или мошенничества.
- Технические сложности. В развивающихся странах многие даже вроде бы простыми смартфонами пользоваться не умеют. А криптовалюта – это, всё же, удовольствие для тех, кто немного разбирается в экономике и цифровых технологиях. Не говоря о том, что многие криптовалютные биржи создавались энтузиастами для энтузиастов, поэтому достаточно сложны для всех остальных.
- Нестабильность. Высокая волатильность рынка не позволяет точно предсказывать стоимость каждой конкретной криптовалюты. Вы никогда не скажете точно, сколько понадобится токенов, чтобы оплатить стандартную квартплату, например. То же самое касается и денежных транзакций. Впрочем, привязанные к реальным активам стейблкоины помогают решить и эту проблему.
Из-за увеличения числа мигрантов и более активного распространения использования дистанционных работников из развивающихся стран, количество международных переводов будет увеличиваться и дальше. И технология блокчейн предоставляет пользователям эффективную, быструю и более дешевую альтернативу взаимодействия с традиционными банковскими структурами. Если, конечно, получится разобраться с возможными практическими сложностями её реализации. Однако эксперты смотря на эту вероятность с большим оптимизмом.