Відкритий банкінг або «відкриті банківські дані» - особлива практика роботи з державними фінансовими установами, в рамках якої доступ до банківської інформації надається третій стороні - постачальникам різноманітних фінансових послуг. Найчастіше, здійснюється за допомогою API -додатків. З'являється можливість створити загальну мережу, в яку будуть залучені і представники банків, і користувачі, і представники інших установ, з допомогою якої можна помітно поліпшити якість роботи з інформацією, що стосується доходів, витрат і розподілу грошових коштів. На даний момент, це головне джерело інновацій, що стосуються традиційної банківської справи.
В чому суть
Банки надають доступ і контроль над особистими і банківськими даними своїх клієнтів стороннім постачальникам послуг. Як правило - різним фінансово-технологічним стартапам. Клієнти, зрозуміло, про це знають і можуть відмовитися, окремо зазначивши ситуацію при оформленні договору, або не поставивши «галочку» навпроти відповідної графи в мобільному додатку.
Якщо ж такий договір буде підписаний, то третя сторона зможе використовувати дані клієнта, щоб більш ефективно формувати і порівнювати рахунки, аналізувати витрати, створювати маркетингові профілі і обмінюватися накопиченими даними з іншими фінансовими установами.
Переваги
Більшість додатків, які забезпечують відкритий банкінг, працюють за принципом децентралізованих мереж. З усіма перевагами і можливими недоліками.
Саме очевидне - відкриті банківські API помітно полегшують перехід між розрахунковими рахунками різних банків. Крім того, за рахунок відкритості, властивої децентралізованим додаткам, у користувачів з'являється можливість вибирати кращі послуги на конкурентній основі. Наприклад, ощадний рахунок з найбільш вигідною ставкою. Або кредит на більш вигідних умовах.
Для іншої сторони, вигода теж є. Кредитори отримують точнішу картину фінансових операцій потенційних клієнтів, тому можуть більш ефективно прораховувати можливі ризики і пропонувати більш вигідні договори. А користувачі, в свою чергу, отримають наочне розуміння своєї картини доходів і витрат. Це потрібно для того, щоб зрозуміти - чи буде у них можливість виплачувати кредит на таких умовах чи ні. Це стосується і такого складного сегмента ринку, як іпотечне кредитування. Вже є додатки, які можуть на основі аналізу рахунків клієнтів розрахувати, з якими саме іпотечними умовами вони можуть впоратися без особливого обмеження власних можливостей.
Також існують програми, що дозволяють оптимізувати фінансовий облік малих підприємств за рахунок переведення бухгалтерії в режим онлайн.
Відкритий банкінг дозволяє створити повноцінну конкуренцію в справі вирішення фінансових питань. Якщо до його існування люди були змушені повністю покладатися на професіоналізм банківських працівників і власний аналіз, то тепер автоматика і професіонали аналізуватимуть ситуацію і будуть видавати більш ефективні рішення. Великі гравці на фінансовому ринку будуть змушені робити кроки назустріч споживачу, щоб зберегти клієнтуру.
До впровадження відкритого банкінгу, одним з небагатьох способів об'єднати інформацію про свої рахунки, витрати і доходи, були сайти-агрегатори, типу Mint або Personal Capital. Вони непогано справлялись зі своїми завданнями, ось тільки в питаннях безпеки були не надто надійними. Справа в тому, що користувачу доводилося надавати цим сайтам доступ до своїх облікових записів, а не просто даних, що там зберігаються. А це суттєво підвищує ризик витоку. Та й не всі фінансові рахунки були сумісні з програмним забезпеченням агрегаторів. API-інтерфейс в цьому плані набагато надійніше і безпечніше.
Можливі ризики
Ризики даної ситуації теж очевидні - чим більше людей і організацій володіють якимись даними, тим вище шанс витоку цих самих даних. Та й самі API-додатки вразливі перед зломом. Так, шанс того, що все це дозволить маніпулювати коштами користувача не надто великий, але він, на жаль, зберігається.
Крім того, зберігається шанс зловживання даними користувачів третьою стороною. А оскільки децентралізовані додатки вкрай рідко мають конкретне керівництво, то досить складно буде закликати когось до відповідальності, коли подібна неприємна ситуація таки трапиться.
Висновок
Відкритий банкінг - досить успішна спроба традиційної фінансової системи відповідати новітнім змінам в суспільстві. Спроба, що дозволяє привнести в традиційні фінансові операції елементи, характерні для взаємодії з криптовалютою. І можна припустити, що в майбутньому все більше великих банків будуть поступово переходити на цей спосіб роботи з даними. Крім того, нарешті почнеться нормальна конкуренція в фінансовій сфері. Втім, деякі експерти побоюються, що це може призвести до консолідації ринку і більш жорсткого ціноутворення, а потім - і повної монополії. Однак в цілому, прогнози щодо розвитку відкритого банкінгу - позитивні.