Частичное банковское резервирование – это способ финансового взаимодействия, при котором банки могут брать большую часть депозитных средств клиента для того, чтобы пускать их в оборот. И лишь небольшая часть суммы может быть снята в конкретный момент времени.
По закону, банки обязаны держать небольшую часть вложенных в них средств в виде материальных активов. Однако при этом могут без проблем оперировать «мнимой» большей частью, суживая её в виде кредитов для других личностей и организаций. Это процесс может повторяться неоднократно с разными банками. Общая «денежная масса» при этом – возрастает. А фактическая – остаётся неизменной. То есть банки буквально «создают деньги» из воздуха.
Такие кредиты и задолженности являются основной эффективной работы современной банковской системы. Однако совсем без реальных денег обойтись нельзя, так что центральный банк страны регулярно вводит в обращение новые порции валюты, чтобы гарантировать банкам возможность снятия хотя бы части находящихся в обороте средств.
История создания
Впервые данную идею получилось эффективно реализовать на базе Шведского Риксбанка в 1668 году. Впрочем, речь сейчас идёт об использовании системы на уровне государства – а задолго до этого существовали частные банки, использующие систему частичного резервирования. Собственно, идея была крайне оригинальной – пускать имеющийся капитал в оборот, а не заниматься исключительно пассивным его накоплением.
Вслед за Швецией подобные системы, оказавшиеся крайне выгодными для экономики, начали применять и другие страны. Не все, впрочем, успешно. В США, например, такие Центральные банки создавались трижды – в 1791, в 1816 и в 1913. Последний раз получилось – был создан Федеральный Резервный Банк США, который теперь занимается контролем экономики страны, путём регуляции процентных ставок, ценообразования и занятости.
Как эта система работает?
Когда клиент помещает свои средства не депозитный счёт, они физически перестают ему принадлежать. За это банк предоставляет ему возможность получать прибыль по указанным в договоре процентным ставкам, а в некоторых случая – даже досрочно снимать депозит. При соблюдении определённых, заранее оговоренных правил.
После того, как банк получил денежные средства, он «фиксирует» определённый процент суммы – от 3 до 10 процентов, а оставшееся использует для выдачи кредитов другим клиентам. И если первый клиент снимет свой депозит, то получится, что фактически в экономике оказывается 190 % изначальной сумы. Несмотря на то, что фактически новых денег не прибавилось. А поскольку данная ситуация может повторяться неоднократно и с разными банками, происходит масштабная мультипликация денежных средств, не подкреплённая реальными деньгами.
Как видите, банки заняты двумя параллельными процессами. С одной стороны – открытием новых депозитных счетов с прибылью в лучшем случае до 15 процентов годовых, с другой – выдачей кредитов, с куда более неприятными для клиента процентами, причём - ежемесячно. И вот эта «процентная разница» и генерирует банковскую сверхприбыль.
Главная проблема для банков
Что же произойдёт, если все активные вкладчики банка решат снять свои средства? Причин для этого может быть множество – как недоверие к конкретному банку, так и экономический кризис в стране. В самом худшем случае, банк ожидает банкротство, поскольку он окажется не в состоянии выполнить свои финансовые обязательства. Клиенты в лучшем случае получат частичную компенсацию. А что касается кредитов, то они никуда не деваются – за их возвратом будет следить либо временная администрация, либо другие банки, которые «перекупят» эти самые кредиты. Вопрос лишь в масштабах.
Если подобная ситуация происходит с одним банком – ситуация для его клиентов печальная, но не критичная. Но если банков несколько, да ещё и крупных – это может пошатнуть экономику страны в целом.
Поэтому банкам крайне не выгодно, чтобы начиналось «бегство вкладчиков». Для этого усложняются процедуры выдачи депозитов, идёт активная работа над финансовой репутацией и создание полноценных резервов средств обязательного минимума.
Впрочем, это далеко не всегда помогает. Так, например, Великая Депрессия в США случилась в том числе из-за массового ухода вкладчиков. Нет клиентов – нет денег на кредиты. Нет денег на кредиты – не из чего производить мультипликацию средств. И как следствие – общее падение экономики.
Недостатки и преимущества
Именно частичное банковское резервирование позволяет клиентам банка получать процентный доход со своих депозитов. Он, впрочем, несоизмеримо меньше суммарной прибыли банка, что уже было описано выше. Однако данная система сейчас принята практически во всех развитых странах мира, даже на уровне правительства регулируется и контролируется.
Проблема в том, что система эта неустойчивая. Она основана на доверии людей к банкам, которое легко может быть подорвано очередным экономическим кризисом. Именно на доверии, а не на реально существующих деньгах. И стоит только начаться панике среди населения – банки, а затем и вся экономика страны, столкнутся с крайне неприятной ситуацией. Граждане могли наблюдать похожую ситуацию весной 2014 года. К счастью, экономика хоть и серьёзно пошатнулась, но устояла. Однако снять деньги со счетов нельзя было ещё долго.
Частичное банковское резервирование и криптовалюты
Если кратко, то в децентрализованных автоматизированных одноранговых системах частичное банковское резервирование невозможно. Нет центрального узла хранения, которому все должны доверять, но есть криптовалютные депозиты. Также стоит учесть, что практически все криптовалюты имеют ограниченную эмиссию – «делать деньги из воздуха» не получается, поскольку для каждого токена можно проследить цепочку передачи. В любом случае, прибыль в системах блокчейн генерируется по иным принципам, более выгодным каждому пользователю, а не банку-посреднику.