Блокчейн и банковская индустрия

Современные банки практически монополизировали всю значительную финансовую деятельность, поэтому способны напрямую влиять на экономику, в том числе и на межгосударственном уровне. Используя, при этом, непрозрачные и, зачастую, не всегда легальные способы. А у обычного человека нет выбора – либо доверять банкам и действовать на довольно невыгодных для себя условиях, либо искать альтернативы, которых практически не было.

Однако с появлением системы блокчейн картина изменилась. Появился рынок криптовалюты, свободный от внешнего контроля и цензуры, не зависящий от воли посредников и гарантирующий правомерность сделок не посредством не всегда объективной судовой системы, а в автоматическом режиме.

Фактически, блокчейн может разрушить традиционную экономическую систему, предоставив довольно эффективную альтернативу. Причём он не только изменит уже работающие финансовые инструменты, но и может стать основной для создания новых, куда более эффективных.

Преимущества блокчейн

• Безопасность. Децентрализованные системы устойчивы к взлому, а криптовалютные активы – к копированию и похищению. Кроме того, отсутствие посредников в целом снижает риск финансовых операций.
• Прозрачность. Банки используют приватные реестры, доступ к которым запрещён широкой публике. В децентрализованных системах все денежные переводы можно отследить.
• Приватность. Блокчейн позволяет сохранить анонимность владельцев цифровых активов, а про слитые базы данных банков в новостях говорят регулярно.
• Доверительность. В децентрализованных сетях куда меньше возможностей для злоупотреблению доверием – основные процессы автоматизированы.
• Программируемость. Те процессы, которые банки обрабатывают вручную, в сети блокчейн либо уже автоматизированы, либо поддаются упрощению и стандартизации.
• Производительность. Банковские транзакции осуществляются медленно, поскольку необходимо синхронизировать разные системы. В блокчейне это происходит намного быстрее, поскольку всё работает по единому протоколу.

Скорость и стоимость транзакций

Поскольку банки являются монополистами, они могут самостоятельно определять стоимость транзакций. Что не особо выгодно пользователю, но альтернативы у него нет. Кроме того, многие транзакции требуют чуть ли не ручного подтверждения, что негативно сказывается на их скорости. Как минимум, необходимо личное присутствие, подпись и другие способы обеспечить безопасность.

В сети блокчейн всё проще. Высокая конкуренция позволяет держать комиссии на низком уровне, возможность дистанционной работы позволяет проводить транзакции круглосуточно. А отсутствие посредников плюс криптографическая защита данных позволяют эффективно защищать переводы от внешних вмешательств.

Фандрайзинг

Привлечение большого капитала в рамках открытия или развития бизнеса, очень долгое время зависело исключительно от воли внешних финансистов – банкиров и инвесторов. Они могли диктовать свои условия, требовать многочисленных проверок и юридически закреплять свои права за счёт ущемления другой стороны контракта. Альтернативы этому не было, поэтому бизнес вынужден был соглашаться на такие условия.

Сейчас есть альтернативы - первичное предложение монет и первичные биржевые предложения. Любой желающий может в рамках сети блокчейн объявить о сборе средств, предоставив инвесторам чёткий план действия и гарантии возможной прибыли. Посредством автоматизированных смарт-контрактов, можно даже гарантировать возврат денег, если что-то пойдёт не так. Это довольно эффективная альтернатива традиционному механизму работы банков – первичному публичному размещению акций. Разница лишь в том, что благодаря работе сети блокчейн куда меньше расходов на комиссию и секьюризацию сделок.

Впрочем, есть у первичного предложения монет и свои минусы. Относительная простота создания подобных проектов привела к тому, что появилось огромное количество мошенников, собирающих средства, много обещающих, но ничего реально не делающих. Поэтому некоторая регуляция в данной сфере децентрализованного финансового взаимодействия всё же необходима. Увы, она находится в процессе разработки.

Токенизация активов

Работа с ценными бумагами требует скоординированной работы банков, бирж и кучи посредников. Однако сделать так, чтобы всё это проходило быстро и точно – неимоверно сложно. Приходится чем-то жертвовать, что практически всегда оборачивается некоторой потерей активов.

Однако практически все эти активы можно токенизировать – привязать их к определённой криптовалюте, которая будет выступать в качестве «свидетельства собственности». И осуществлять все стандартные биржевые манипуляции уже с этими токенами. Как показывает опыт, это можно проделывать не только с ценными бумагами, но и с правами на недвижимость, на владение произведениями искусства и различными дорогостоящими биржевыми товарами. Появляется также возможность работать с «частичным владением», что позволяет даже начинающим инвесторам работать с дорогостоящими и выгодными предложениями.

Кредиты

Банки монополизировали систему кредитов, на которой базируется современная экономика. А за счёт этого – диктуют условия и завышают процентные ставки. Увы, без кредитов крайне сложно взаимодействовать с дорогостоящими услугами, товарами и проектами, поэтому люди вынуждены соглашаться на предложенное им не слишком выгодное партнёрство.

С помощью системы блокчейн любой желающий может как взять кредит у других участников сети, так и дать кому-то в долг. Своевременность выплат регулируется с помощью алгоритмов консенсуса, смарт-контрактов и других автоматических механизмов, так что желающие обмануть систему столкнуться с большими трудностями. Что касается процентных ставок и размеров выплат, всё это определяется на конкурентных основаниях. Не говоря уж о том, что при работе с кредитами можно использовать криптовалюту, что совершенно невозможно в рамках работы с традиционными банками.

Международная торговля

Основная сложность международной торговли – несовпадение многочисленных норм и правил, которое компенсируется разнообразными проверками и дополнительным контролем. На это уходит время и деньги, поскольку каждый этап подразумевает ручную обработку информации и подтверждение её достоверности.

Полностью прозрачная работа сети блокчейн частично отменяет необходимость этих проверок, а общий протокол позволяет эффективно взаимодействовать финансовым системам разных стран. К сожалению, юридические нормы использования блокчейна в международной торговле практически не прописаны, однако в теории, эта система крайне выгодна для использования на всех уровнях.

Безопасность сделок

В традиционной финансовой системе обеспечивается посредством ручной работы многочисленных юристов. В блокчейне всё это оптимизировано и автоматизировано посредством смарт-контрактов. Они, например, открывают доступ к счёту только после соблюдения определённых условий, которое проверяется в автоматическом режиме. Это снижает риск злоупотребления и уменьшает необходимость дальнейших судебных разбирательств.

Кроме того, прозрачность сети позволяет в режиме реального времени проверять подлинность сделок и указанных данных. В отличие от традиционной банковской системы, в которой информация до сих пор содержится на бумажных носителях. Кроме того, алгоритмы блокчейна позволяют защитить оцифрованную информацию KYC/AML от внешнего вмешательства, ошибок и подделок.

Вывод

Технология блокчейн может полностью изменить привычные нам способы финансового взаимодействия, сделав их более выгодными пользователям, а не посредникам. Кроме того, повысится скорость, качество и прозрачность сделок, возрастёт общий уровень безопасности и оптимизируются многие устаревшие процессы работы с финансами.

Несмотря на то, что правовые аспекты использования системы блокчейн на высших уровнях только разрабатываются, потенциал у неё столь велик, что можно не сомневаться в том, что будущее финансовых систем – именно за децентрализованными способами взаимодейтсвия.