Часткове банківське резервування - це спосіб фінансової взаємодії, при якій банки можуть брати більшу частину депозитних коштів клієнта для того, щоб пускати їх в оборот. І лише невелика частина суми може бути знята в конкретний момент часу.
Згідно із законом, банки зобов'язані тримати невелику частину вкладених в них коштів у вигляді матеріальних активів. Однак при цьому можуть без проблем оперувати «уявною» більшою часткою, звужуючи її у вигляді кредитів для інших осіб і організацій. Це процес може повторюватися неодноразово з різними банками. Загальна «грошова маса» при цьому - зростає. А фактична - залишається незмінною. Тобто банки буквально «створюють гроші» з повітря.
Такі кредити і заборгованість є основною ефективної роботи сучасної банківської системи. Однак зовсім без реальних грошей обійтися не можна, так що центральний банк країни регулярно вводить в обіг нові порції валюти, щоб гарантувати банкам можливість зняття хоча б частини знаходяться коштів що знаходяться в обороті.
Історія створення
Вперше цю ідею вийшло ефективно реалізувати на базі Шведського Ріксбанку в 1668 році. Втім, мова зараз йде про використання системи на рівні держави - а задовго до цього існували приватні банки, що використовують систему часткового резервування. Власне, ідея була вкрай оригінальною - пускати наявний капітал в оборот, а не займатися виключно пасивним його накопиченням.
Слідом за Швецією подібні системи, які опинилися вкрай вигідними для економіки, почали застосовувати і інші країни. Не всі, втім, успішно. У США, наприклад, такі Центральні банки створювалися тричі - в 1791, в 1816 і в 1913. Останній раз вийшло - був створений Федеральний Резервний Банк США, який тепер займається контролем економіки країни, шляхом регуляції процентних ставок, ціноутворення і зайнятості.
Як ця система працює?
Коли клієнт поміщає свої кошти не депозитний рахунок, вони фізично перестають йому належати. За це банк перед дає йому можливість отримувати прибуток за вказаними в договорі відсотковими ставками, а в деяких випадках - навіть достроково знімати депозит. При дотриманні певних, заздалегідь обумовлених правил.
Після того, як банк отримав грошові кошти, він «фіксує» певний відсоток суми - від 3 до 10 відсотків, а час, що залишився використовує для видачі кредитів іншим клієнтам. І якщо перший клієнт зніме свій депозит, то вийде, що фактично в економіці виявляється 190% початкової суми. Незважаючи на те, що фактично нових грошей не додалося. А оскільки дана ситуація може повторюватися неодноразово і з різними банками, відбувається масштабна мультиплікація грошових коштів, які не підкріплена реальними грошима.
Як бачите, банки зайняті двома паралельними процесами. З одного боку - відкриттям нових депозитних рахунків з прибутком в кращому випадку до 15 відсотків річних, з іншого - видачею кредитів, з куди більш неприємними для клієнта відсотками, причому - щомісяця. І ось ця «процентна різниця» і генерує банківський надприбуток.
Головна проблема для банків
Що ж станеться, якщо всі активні вкладники банку вирішать зняти свої кошти? Причин для цього може бути безліч - як недовіра до конкретного банку, так і економічна криза в країні. У найгіршому випадку, банк очікує банкрутство, оскільки він виявиться не в змозі виконати свої фінансові зобов'язання. Клієнти в кращому випадку отримають часткову компенсацію. А що стосується кредитів, то вони нікуди не зникають - за їх поверненням стежитиме або тимчасова адміністрація, або інші банки, які «перекуплять» ці самі кредити. Питання лише в масштабах.
Якщо подібна ситуація відбувається з одним банком - ситуація для його клієнтів сумна, але не критична. Але якщо банків кілька, та ще й великих - це може похитнути економіку країни в цілому.
Тому банкам вкрай не вигідно, щоб починалась «втеча вкладників». Для цього ускладнюються процедури видачі депозитів, йде активна робота над фінансовою репутацією і створення повноцінних резервів коштів обов'язкового мінімуму.
Втім, це далеко не завжди допомагає. Так, наприклад, Велика Депресія в США трапилася в тому числі через масовий відхід вкладників. Немає клієнтів - немає грошей на кредити. Немає грошей на кредити - ні з чого виробляти мультиплікацію засобів. І як наслідок - загальне падіння економіки.
Недоліки та переваги
Саме часткове банківське резервування дозволяє клієнтам банку отримувати процентний дохід зі своїх депозитів. Він, втім, незрівнянно менше сумарного прибутку банку, що вже було описано вище. Однак дана система зараз прийнята практично в усіх розвинених країнах світу і навіть регулюється і контролюється на рівні уряду.
Проблема в тому, що ця система нестійка. Вона заснована на довірі людей до банків, яка легко може бути підірвано черговою економічною кризою. Саме на довірі, а не на реально існуючих грошах. І варто тільки початися паніці серед населення - банки, а потім і вся економіка країни, зіткнуться з вкрай неприємною ситуацією. Жителі України могли спостерігати схожу ситуацію навесні 2014 року. На щастя, економіка хоч і серйозно похитнулася, але встояла. Однак зняти гроші з рахунків не можна було ще довго.
Часткове банківське резервування і криптовалюта
Якщо коротко, то в децентралізованих автоматизованих однорангових системах часткове банківське резервування неможливо. Немає центрального вузла зберігання, якому всі повинні довіряти, але є криптовалютні депозити з відсотками. Також варто врахувати, що практично всі криптовалюти мають обмежену емісію - «робити гроші з повітря» не виходить, оскільки для кожного токена можна простежити ланцюжок передачі. У будь-якому випадку, прибуток в системах блокчейн генерується за іншими принципами, більш вигідними кожному користувачу, а не банку-посереднику.