Open Banking

Открытый банкинг или «открытые банковские данные» - особая практика работы с государственными финансовыми учреждениями, в рамках которой доступ к банковской информации предоставляется третьей стороне – поставщикам разнообразных финансовых услуг. Чаще всего, осуществляется посредством API-приложений. Появляется возможность создать общую сеть, в которую будут вовлечены и представители банков, и пользователи, и представители других учреждений, с помощью которой можно заметно улучшить качество работы с информацией, касающейся доходов, расходов и распределения денежных средств. На данный момент, это главный источник инноваций, касающихся традиционного банковского дела.

В чём суть

Банки предоставляют доступ и контроль над личными и банковскими данными своих клиентов сторонним поставщикам услуг. Как правило – различным финансово-технологическим стартапам. Клиенты, разумеется, об этом знают и могут отказаться, отдельно оговорив ситуацию при оформлении договора, либо не поставив «галочку» напротив соответственной графы в мобильном приложении.

Если же такой договор будет подписан, то третья сторона сможет использовать данные клиента, чтобы более эффективно формировать и сравнивать счета, анализировать траты, создавать маркетинговые профили и обмениваться накопленными данными с другими финансовыми учреждениями.

Преимущества

Большинство приложений, обеспечивающих открытый банкинг, работают по принципу децентрализованных сетей. Со всеми преимуществами и возможными недостатками.

Самое очевидное – открытые банковские API заметно облегчают переход между расчётными счетами разных банков. Кроме того, за счёт открытости, свойственной децентрализованным приложениям, у пользователей появляется возможность выбирать лучшие услуги на конкурентной основе. Например, сберегательный счёт с наиболее выгодной ставкой. Или кредит на более выгодных условиях.

Для другой стороны, выгода тоже есть. Кредиторы получают более точную картину финансовых операций потенциальных клиентов, поэтому могут более эффективно просчитывать возможные риски и предлагать более выгодные договора. А пользователи, в свою очередь, получат наглядное понимание своей картины доходов и расходов. Это нужно для того, чтобы понять – будет ли у них возможность выплачивать кредит на таких условиях или нет. Это касается и столь сложного сегмента рынка, как ипотечное кредитование. Уже есть приложения, которые могут на основе анализа счетов клиентов рассчитать, с какими именно ипотечными условиями они могут справиться без особого ограничения собственных возможностей.

Также существуют приложения, позволяющие оптимизировать финансовый учёт малых предприятий за счёт перевода бухгалтерии в режим онлайн.

Открытый банкинг позволяет создать полноценную конкуренцию в деле решения финансовых вопросов. Если до его существования люди были вынуждены полностью полагаться на профессионализм банковских работников и собственный анализ, то теперь автоматика и профессионалы будут анализировать ситуацию и выдавать более эффективные решения. Крупные игроки на финансовом рынке будут вынуждены делать шаги навстречу потребителю, чтобы сохранить клиентуру.

До внедрения открытого банкинга, одним из немногих способов объединить информацию о своих счетах, расходах и доходах, были сайты-агрегаторы, типа Mint или Personal Capital. Они неплохо справлялись со своими задачами, вот только в вопросах безопасности были не слишком надёжными. Дело в том, что пользователю приходилось предоставлять этим сайтам доступ к своим учётным записям, а не просто данные, что там хранятся. А это существенно повышает риск утечки. Да и не все финансовые счета были совместимы с программным обеспечением агрегаторов. API-интерфейсы в этом плане намного надёжнее и безопаснее.

Возможные риски

Риски данной ситуации тоже очевидны – чем больше людей и организаций владеют какими-то данными, тем выше шанс утечки этих самых данных. Да и сами API-приложения уязвимы перед взломом. Да, шанс того, что всё это позволит манипулировать денежными средствами пользователя не слишком велик, но он, к сожалению, сохраняется.

Кроме того, сохраняется шанс злоупотребления данными пользователей третьей стороной. А поскольку децентрализованные приложения крайне редко имеют конкретное руководство, то довольно сложно будет призвать кого-то к ответственности, когда подобная неприятная ситуация таки случится.

Вывод

Открытый банкинг – довольно успешная попытка традиционной финансовой системы соответствовать новейшим изменениям в обществе. Попытка, позволяющая привнести в традиционные финансовые операции элементы, характерные для взаимодействия с криптовалютами. И можно предположить, что в будущем всё больше крупных банков будут постепенно переходить на этот способ работы с данными. Кроме того, наконец-то начнётся нормальная конкуренция в финансовой сфере. Впрочем, некоторые эксперты опасаются, что это может привести к консолидации рынка и более жесткому ценообразованию, а затем – и полной монополии. Однако в целом, прогнозы касательно развития открытого банкинга – положительные.